모기지 GDS와 TDS: 주택 구매자를 위한 가이드

모기지 GDS와 TDS: 주택 구매자를 위한 가이드

캐나다에서 주택을 구매할 계획이신가요? 모기지(주택담보대출)를 신청할 때 금융기관은 신청자의 재정 상태를 평가하기 위해 두 가지 핵심 지표를 사용합니다: 바로 총 부채 서비스 비율(Gross Debt Service Ratio, GDS)과 총 부채 비율(Total Debt Service Ratio, TDS)입니다. 이 두 지표는 대출 승인 여부와 한도를 결정하는 중요한 기준이며, 신청자의 재정 건전성과 대출 상환 가능성을 종합적으로 판단합니다.

 

이 글에서는 GDS와 TDS의 개념, 중요성, 계산 방법, 그리고 이를 관리하는 실질적인 팁을 통해 모기지 과정을 명확히 이해하도록 돕겠습니다. 또한, 실제 사례와 함께 재정 상태를 최적화하는 전략도 소개합니다.

총 부채 서비스 비율(GDS: Gross Debt Service Ratio )란?

GDS는 주택 관련 비용이 신청자의 총 소득에서 차지하는 비율을 나타냅니다. 주택 소유와 관련된 기본 비용이 해당 비율에 포함되며, 이는 다음 항목으로 구성됩니다:

• 모기지 원금과 이자
• 재산세(Property Taxes)
• 난방비
• 콘도 또는 타운하우스 관리비의 50%

금융기관은 GDS가 세전 소득의 32%에서 최대 39%를 넘지 않도록 권장합니다. 이 비율을 통해 신청자가 주택 관련 비용을 안정적으로 부담할 수 있는지를 판단합니다.

 

GDS 계산 방법

 

GDS = (모기지 원금 + 이자 + 재산세 + 난방비 + 관리비의 50%) ÷ 세전 소득

 

예시:

항목	금액
모기지 원금과 이자	$1,200
재산세	$300
난방비	$150
관리비의 50%	$100
총합계	$1,750

세전 월 소득: $5,000

GDS = $1,750 ÷ $5,000 = 35%

이 경우, GDS는 허용 범위 내에 있어 모기지 승인 가능성이 높습니다.

모기지 승인 전, GDS TDS 확인하셨나요?

총 부채 비율(TDS: Total Debt Service Ratio )란?

TDS는 GDS 항목 외에 모든 추가 부채를 포함한 비율로, 신청자의 전체 부채 상환 능력을 평가합니다. TDS에는 다음이 포함됩니다:

• GDS 항목
• 자동차 할부금
• 신용카드 대금
• 개인 또는 학자금 대출 상환액

금융기관은 TDS가 세전 소득의 40%에서 44%를 넘지 않는 것을 이상적으로 봅니다.

 

TDS 계산 방법

 

TDS = (GDS 항목 합계 + 기타 부채 상환액) ÷ 세전 소득

 

예시:

항목	금액
GDS 항목 합계	$1,750
자동차 할부금	$400
신용카드 상환액	$200
총합계	$2,350

세전 월 소득: $5,000

TDS = $2,350 ÷ $5,000 = 47%

이 경우, TDS가 허용 범위를 초과하므로 추가 부채 상환이나 소득 증대가 필요합니다.

 

TDS를 낮추는 가장 효과적인 방법은 고금리 부채를 조기에 상환하고, 추가 소득을 창출하는 것입니다. 특히, 신용카드 잔액을 빠르게 갚으면 TDS를 낮추는 데 큰 도움이 됩니다.

GDS와 TDS의 중요성

모기지 승인을 받으려면 GDS와 TDS를 허용 범위 내로 유지하는 것이 필수적입니다. 이 지표들은 금융기관이 신청자의 재정 상태를 평가하고, 대출 상환 부담이 과도하지 않도록 보장합니다.

이점:

• 더 나은 대출 조건: 낮은 GDS와 TDS는 더 낮은 이자율과 높은 대출 한도로 이어질 수 있습니다.
• 재정적 안정성: 현실적으로 감당 가능한 주택 구매를 도와 재정 건전성을 유지합니다.
• 금융 신뢰성: 안정적인 지표는 금융기관에서 신뢰할 수 있는 대출자로 간주되게 합니다.

캐나다 집 살 때 꼭 알아야 할 비율 공식

GDS와 TDS를 관리하는 방법

1. 기존 부채 상환: 고금리 신용카드 잔액과 자동차 할부금을 먼저 상환하여 TDS를 줄이세요.
2. 소득 증대: 추가적인 근로나 부업을 통해 소득을 늘려 GDS와 TDS 비율을 개선하세요.
3. 적정한 주택 선택: 지나치게 비싼 주택 대신 적정한 가격의 주택을 선택하여 GDS를 낮추세요.
4. 관리비 절감: 합리적인 관리비를 부과하는 콘도를 선택하세요.
5. 예산 계획: 매월 고정 및 변동 비용을 점검하고 불필요한 소비를 줄이세요.
6. 모기지 브로커 상담: 브로커와 상담하여 유연한 조건을 제공하는 대출 상품을 찾아보세요.

마무리 생각

캐나다에서 주택 구매를 계획한다면 GDS와 TDS를 이해하고 관리하는 것이 중요합니다. 이 지표는 단순한 계산 그 이상으로, 여러분의 재정적 안정성과 대출 성공 가능성을 높이는 핵심 도구입니다.

 

적절한 계획과 실행으로 GDS와 TDS를 관리하여 더 나은 대출 조건을 확보하고, 성공적인 주택 구매 여정을 시작해보세요. 전문가의 도움을 받는 것도 현명한 선택이 될 수 있습니다.

 

 

참고: https://blog.naver.com/torontopin/223707523038

Jason Lee l 이 정 선

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